Después de haber gastado una pequeña fortuna en pañales, comida para bebés, cochecitos, juguetes y más, comienza a pensar que tal vez es hora de empezar a ahorrar dinero para la educación universitaria de su pequeño.
No tan rápido, dice H. Jude Boudreaux, planificador financiero sénior de The Planning Center, una firma de planificación financiera basada en honorarios. “Primero, asegúrese de estar bien encaminado para cuidarse antes de comenzar a invertir para sus hijos” él dice. "Para usar la analogía de la aerolínea: póngase la máscara primero antes de ponerse la máscara de su hijo."
¿Tienes puesta tu máscara financiera? Bien, hablemos de invertir ahora para futuros gastos universitarios. El Congreso ha establecido una variedad de planes con ventajas impositivas para ayudarlo a ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Dependiendo de sus circunstancias, algunos pueden funcionar mejor para usted que otros.
Planes de la Sección 529
Si habla con un asesor financiero, descubrirá que los planes de la Sección 529 son el vehículo preferido para ahorrar para la universidad. Estos planes, que están patrocinados por prácticamente todos los estados y también por muchos colegios y universidades, vienen en dos sabores básicos:
Planes prepago 529. Si tiene la intención de enviar a sus hijos a su alma mater, puede configurar un plan prepago para cada niño que esencialmente le permite pagar la matrícula de esa escuela ahora a las tarifas actuales con años de anticipación. De esa manera, si la matrícula se dispara, usted está asegurado con tarifas más bajas.
Eso suena bien, por supuesto, pero no es adecuado para todos. “No recomiendo estos planes para personas con niños pequeños” dice Dave Grant, CFP y fundador de Finance for Teachers en Cary, Illinois. "Estás corriendo un gran riesgo de que el dinero no esté disponible en 10 o 15 años cuando lo necesites."
También corre el riesgo de que su hijo quiera ir a cualquier escuela que no sea su escuela favorita. “En ese caso, tiene opciones de transferencia limitadas” Grant dice.
Planes de ahorro 529. Estos planes le permiten invertir en una variedad de opciones similares a fondos mutuos dentro de un plan en particular. Por lo general, sus opciones de inversión se limitan a diferentes cuentas de acciones y de renta fija. Algunos planes de ahorro 529 pueden limitar sus opciones de inversión a carteras adaptadas a tolerancias de riesgo específicas o a las edades de sus hijos.
Por ejemplo, el Estado de Illinois’ “Comienzo brillante” El plan ofrece seis carteras basadas en la edad y cinco carteras basadas en la elección, cada una de las cuales refleja un horizonte temporal y una tolerancia al riesgo determinados, con opciones de inversión de Vanguard, T. Rowe Price y Dodge & familias de fondos mutuos de Cox, entre otros. Finalmente, ese plan le permite seleccionar una estrategia indexada o administrada activamente.
“La mayoría de los estados tienen su propio plan, y algunos estados tienen varios planes” dice Subvención. “Y no está limitado al plan de su propio estado, por lo que hay muchas opciones disponibles”. También puede invertir en la mayoría de estos planes a través de su corredor, aunque si lo hace, es posible que deba pagar una comisión.
Dependiendo del estado, puede contribuir hasta $418,000 a cualquier niño o beneficiario. Aunque no puede deducir sus contribuciones de sus impuestos federales sobre la renta, algunos estados ofrecen incentivos fiscales. Su dinero invertido crece con impuestos diferidos y, siempre que use el dinero para pagar gastos de educación calificados, no paga impuestos sobre los retiros.
Finalmente, el dinero que contribuye al plan ya no es parte de su patrimonio, aunque los fondos son controlados por usted, no por su hijo. Por lo tanto, si el beneficiario previsto decide no asistir a la universidad, puede nombrar a otro beneficiario. “Incluso puedes redirigirlo hacia ti mismo si quieres volver a la universidad más adelante en la vida” Boudreaux dice.
Sin embargo, los planes 529 tienen algunos inconvenientes. Por ejemplo, si no usa los fondos para pagar gastos educativos calificados, debe pagar un impuesto sobre la renta y una multa del 10 por ciento sobre cualquier ganancia cuando retire los fondos.
"Esto es sobre dinero que probablemente ha estado bajo protección fiscal durante muchos años". Boudreaux dice, "así que tenemos muchas ventajas con estos planes y muy pocas desventajas."
Obtenga más información sobre los planes 529, incluida una clasificación de los planes con mejor rendimiento, en savingforcollege.com.
Otras opciones de inversión con ventajas fiscales
Cuenta de ahorros para la educación Coverdell (anteriormente IRA para la educación). Con una nueva vida gracias a la Ley de Alivio del Contribuyente Estadounidense de 2012, estas cuentas tienen dos ventajas sobre un plan 529: también puede usar el dinero para pagar los gastos de educación K-12, y sus opciones de inversión son más flexibles, similar a una IRA autodirigida.
Sin embargo, todo es cuesta abajo a partir de ahí. Las contribuciones de cualquier fuente están limitadas a $2,000 por año por niño. Los padres pueden tomar las decisiones de inversión, pero las distribuciones van directamente al niño. Todo el dinero que quede en la cuenta cuando su hijo cumpla 30 años debe distribuirse.
“Si no se utiliza para gastos de educación, se deben pagar los impuestos sobre la renta y la multa del 10%” dice Subvención. "Pero puede transferir el saldo a otra cuenta de Coverdell para otro niño."
Bonos Serie EE/Serie I. Si realmente tiene aversión al riesgo, considere los bonos de ahorro de las series EE/E e I respaldados por el gobierno. Puede comprarlos en línea en incrementos tan pequeños como $25. Si los usa más tarde para pagar gastos de educación calificados, el interés ganado está libre de impuestos. Si no lo hace, no lo es.
El inconveniente de este tipo de bonos, según Bryan Sudweeks, profesor asociado de finanzas en la Universidad Brigham Young, es que "para la mayoría de los padres, estos gastos se definen de manera muy limitada e incluyen solo la matrícula y las tarifas requeridas."
Sin ataduras, pero tampoco ventajas fiscales
Una cartera de inversión conservadora. Para una flexibilidad total y prácticamente sin ataduras del IRS, considere establecer una cartera de inversiones conservadora diseñada teniendo en cuenta la educación de su hijo. Sin aplazamiento de impuestos, sin retiros libres de impuestos y sin preocuparse por los gastos de educación calificados, solo buenas inversiones a la antigua.
"La cartera debe estar bien diversificada, con una combinación de acciones y bonos de 50/50 o 60/40". recomienda Boudreaux. A medida que se acerca la matriculación universitaria de su hijo, transfiera el dinero a algo más conservador, incluso efectivo. "La estabilidad y la certeza son más importantes que el posible rendimiento adicional en ese punto." el dice.
Préstamos estudiantiles. En lugar de ahorrar ahora, puede pagar la educación de sus hijos más adelante simplemente aceptando pagar sus préstamos estudiantiles, si se gradúan, y hasta un límite preestablecido.
“No’no firmar conjuntamente los préstamos y establecer algunos parámetros” advierte Boudreaux. "De esa manera, tienen algo de propiedad."