Con una Mejor Puntuación de Crédito, Puede Permitirse Más

Puntos clave a tener en cuenta

• Su puntaje de crédito es una instantánea que muestra qué tan bien administra el dinero y las deudas.
• Los puntajes más altos lo ayudan a obtener tasas de interés y pagos de préstamos más bajos.
• Puede aumentar su puntaje pagando las facturas a tiempo y manteniéndose por debajo de los límites de la tarjeta de crédito.

Si pudiera elegir entre ahorrar o derrochar cientos de miles de dólares a lo largo de su vida, la elección sería obvia, ¿verdad?

Desafortunadamente, demasiados estadounidenses tienen esa opción hecha por ellos debido a un puntaje de crédito FICO^® bajo.

Sus hábitos financieros (cuánto crédito usa y cómo paga sus facturas) contribuyen a su puntaje FICO^®. Más del 90% de los principales prestamistas utilizan FICO^® Puntuaciones en sus decisiones de préstamo. Les ayuda a determinar la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo. Su puntaje FICO^® es importante porque puede influir en el crédito que tiene disponible y en el interés que pagará.

FICO^® se dividen en cinco categorías de calificación de “pobre” (menos de 580) a “excepcional” (800 y superior). Un “bueno” El puntaje FICO^® es de 670 a 739. El promedio nacional alcanzó un récord de 706 en 2019, lo que significa que el estadounidense promedio tiene una buena reputación.

Las puntuaciones más altas pueden ahorrarle dinero

Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje FICO^®, menor será su tasa de interés y los pagos de un préstamo. Por ejemplo, usted pagaría alrededor de $100,000 más en intereses sobre un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años de $280,000 con una calificación de 630 que con una calificación de 760, de acuerdo con este Calculadora FICO.

Las puntuaciones más altas pueden otorgarle privilegios

Los prestamistas no son los únicos que usan su historial crediticio para calificarlo. Muchas empresas utilizan los informes crediticios para evaluar a los solicitantes de empleo. Un mejor historial crediticio podría ponerlo en línea para una mejor oportunidad profesional. “Están viendo esto como un indicador del carácter y sentido de responsabilidad de un candidato,” agregó. dice Kelley Long, miembro voluntario de AICPA Consumer Advocacy Group, que mantiene el recurso de finanzas personales 360 Degrees of Financial Literacy, y planificador financiero de Financial Finesse, un proveedor de beneficios de bienestar financiero.

Muchos propietarios realizan verificaciones de crédito como parte del proceso de arrendamiento. Una verificación de crédito significa que el arrendador está revisando su informe de crédito de una o más de las tres grandes agencias de informes: Experian, TransUnion y Equifax. La información en su informe de crédito es lo que está impulsando su puntaje FICO^®, por lo que está todo relacionado. Alrededor del 90% de los propietarios realizan comprobaciones de crédito para evaluar a los posibles inquilinos, según una investigación de TransUnion SmartMove.

Puedes aumentar tu puntuación

Los siguientes consejos te ayudarán a mantener una puntuación estelar o a elevar tu puntuación a un nivel de calificación más alto:

• Conozca su número. Obtenga su puntaje de crédito para que sepa cuál es su posición. Muchas empresas de tarjetas de crédito ahora muestran su puntaje FICO^® en su estado de cuenta mensual y en línea de forma gratuita. Si su puntuación no es la que cree que debería ser, tome medidas siguiendo el resto de la información de esta lista.
• Revise su informe de crédito. La revisión de su informe de crédito debe ser parte de su revisión financiera anual. Puede obtener un informe gratuito una vez cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito en annualcreditreport .com. Verifique la información cuidadosamente. Si encuentra cuentas abiertas o en mora que no reconoce, presente disputas con la oficina de crédito.
  
  Una técnica que le permite controlar su historial crediticio durante todo el año y encontrar errores antes es solicitar un informe gratuito de una sola oficina cada cuatro meses aproximadamente, rotando entre las tres oficinas. Deberá realizar un seguimiento de cuándo solicita cada informe. El calendario de 12 meses para obtener un informe gratuito comienza el día en que realiza su pedido en una oficina en particular. Tenga en cuenta que las tres agencias de crédito no comparten información entre sí, por lo que sus datos pueden variar de un informe a otro.
• Pague sus facturas a tiempo. Su historial de pago de facturas a tiempo representa el 35 % de su puntaje crediticio. "Pagar cada factura a tiempo y en su totalidad le ahorrará toneladas de dinero en el futuro al evitar deudas y los intereses resultantes", dice Ken Lin, CEO de Credit Karma. Para asegurarse de estar siempre a tiempo con sus pagos, use las opciones de pago automático o configure recordatorios por correo electrónico y mensaje de texto.
• Limite sus cuentas abiertas. “Una gran cantidad de tarjetas, con muchas cuentas cerradas, pueden reflejarse negativamente” dice el CEO de ProPair, Ethan Ewing, ex ejecutivo de Experian. Evite la tentación de suscribirse a muchas tarjetas de crédito de tiendas solo para obtener ofertas especiales. El impacto resultante en su puntaje podría deshacer cualquier ahorro en su compra.
• Más viejo es mejor. Desea tener varias cuentas abiertas para demostrar buenos hábitos de préstamo, pero es mejor mantener las mismas tarjetas de crédito durante muchos años en lugar de cambiar con frecuencia a nuevas tarjetas en respuesta a las promociones de la compañía de tarjetas. “La fórmula favorece las cuentas que han estado abiertas durante varios años” dice el experto financiero Randy Mitchelson, quien produce el boletín DailyDollar. “Se consideran ‘cuentas experimentadas’ y tienen peso.”
• Manténgase por debajo del límite. Su uso de crédito, o su índice de utilización de crédito, representa el 30 % de su puntaje FICO^® . La relación compara la cantidad de crédito que está utilizando en sus tarjetas con su crédito total disponible. Es mejor tener un saldo de $500 en una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 que el mismo saldo en una tarjeta con un límite de $1,000. En primera instancia, solo está utilizando el 10% de su crédito disponible. En el segundo, estás usando el 50%. Los expertos dicen que desea que su índice de utilización no supere el 30% en un momento dado.
  
  El índice de utilización de crédito tiene un efecto aún mayor en su puntaje a partir de 2020 cuando FICO anunció que aplicaría nuevos modelos de puntaje de crédito que se esperaba que tuvieran un impacto positivo (hasta un aumento de 20 puntos) para aquellos con un puntaje superior a 680 que continuaron para hacer pagos a tiempo y usaron el 30% o menos de su crédito disponible cada mes, según Debt.org. Por el contrario, aquellos con un puntaje inferior a 680 que no hicieron pagos y gastaron cerca de su límite de crédito cada mes podrían ver caer sus puntajes hasta en 20 puntos. El nuevo sistema de puntuación también tendrá en cuenta su uso histórico de crédito. Si ha reducido constantemente la deuda en los últimos dos años, su puntaje debería aumentar. Si agrega deuda constantemente, es posible que disminuya.
• Trabaje con un asesor crediticio. Si su puntaje no es el que desea y tiene problemas para administrar sus deudas o vivir dentro de un presupuesto, consultar con un asesor crediticio certificado podría ayudar ponerlo en el camino hacia el empoderamiento financiero. SEIU Member Benefits ofrece consejos sobre cómo encontrar un asesor crediticio en el que pueda confiar.

FICO es una marca registrada de Fair Isaac Corporation en los Estados Unidos y otros países.