¿La preocupación por las deudas no lo deja dormir? Si es así, usted no está solo. Según la Reserva Federal, la cantidad de deuda que tienen los consumidores estadounidenses en cada categoría ha ido en aumento de manera constante.
Lo que es más, muchos de nosotros estamos retrasándonos en los pagos. Un informe reciente de Urban Institute muestra que una de cada tres personas con un registro de crédito tiene una deuda en cobranza. Y aunque no estemos en números rojos, es posible que estemos viviendo de paga en paga luchando por crear un fondo de emergencia y ni mencionar ahorrar dinero para la jubilación.
Reciba el apoyo que necesita
Afortunadamente, hay ayuda disponible. Un asesor crediticio de prestigio puede enseñarle a gestionar su deuda actual y evitar que se endeude más. Si ha estado pagando solo el mínimo de sus tarjetas de crédito o hasta ha dejado de realizar algunos pagos, entonces tener una reunión con un buen asesor crediticio puede ayudarlo finalmente a deshacerse de sus problemas de dinero.
Los asesores crediticios también lo pueden ayudar a organizar lo que se denomina un plan de “gestión de deudas”. Por lo general, tendrá que hacer un solo pago al asesor crediticio cada mes o periodo de pago. El asesor crediticio luego hará los pagos mensuales a cada uno de sus acreedores.
Tenga en cuenta que las agencias de asesoramiento crediticio no son iguales que las empresas de liquidación de deudas. Si bien las organizaciones de asesoramiento crediticio suelen ser organizaciones sin fines de lucro y prestan sus servicios a cambio de honorarios modestos (o incluso gratuitos), las empresas de liquidación de deudas suelen ser empresas con fines de lucro y cobran unos honorarios considerables.
Pero de lejos la mayor diferencia es la manera en que interactúan con sus acreedores.
- Los asesores crediticios suelen negociar con los acreedores para ayudarlo a “gestionar” sus deudas. Esto suele implicar la reducción de sus pagos mensuales al aumentar el plazo de pago. Suelen llegar a acuerdos por adelantado mediante los cuales los acreedores se comprometen a suspender las iniciativas de cobranza y a renunciar a los recargos por demora. Y nunca le aconsejan que deje de hacer los pagos mensuales de su deuda.
- Las empresas de liquidación de deudas negociarán con los acreedores para permitirle que “liquide” sus deudas. Esto suele implicar realizar el pago de una suma global inferior al monto total que adeuda. Pocas veces llegan a acuerdos de cobranza con los acreedores por adelantado. Y suelen animar o incluso requieren que deje de hacer los pagos mensuales de sus deudas.
De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, debe evitar hacer negocios con empresas de liquidación que:
- Tratan de cobrarle honorarios antes de que hayan liquidado alguna de sus deudas. La ley lo prohíbe.
- Garantizan que pueden hacer desaparecer su deuda no garantizada.
- Le dicen que deje de comunicarse con sus acreedores, pero no le explican las graves consecuencias de ello.
- Le dicen que pueden detener todas las llamadas de cobranza de deudas, así como las demandas judiciales.
- Le garantizan que sus deudas no garantizadas se pueden cancelar por centavos de dólar.
Además. aléjese de cualquier empresa que afirme que puede eliminar información precisa, pero negativa de su informe crediticio. Nadie puede hacer eso.
En resumen: una agencia de asesoramiento crediticio legítima le enseñará a elaborar presupuestos y a usar su crédito, además de ayudarlo a preparar un plan de gestión de deudas si lo necesita. Por otro lado, una compañía de liquidación de deudas simplemente se ofrece a negociar con sus acreedores el pago de las deudas.
¿Qué sucede con mi calificación crediticia?
Trabajar con un asesor crediticio de prestigio no dañará su calificación crediticia. Pero si una agencia se encarga de los pagos de sus deudas y no paga a los acreedores en su nombre, eso puede poner en peligro su calificación crediticia. Y cualquier programa de liquidación de deudas que requiera que deje de pagar a sus acreedores antes de que su deuda sea pagada, definitivamente dañará su calificación. Lo que es peor, en cualquiera de los casos, podría incurrir en cargos por retrasos, intereses moratorios y otros cargos, los cuales aumentarán su deuda en lugar de disminuirla.
Algunos prestamistas no trabajan con firmas de liquidación de deudas y muchos consumidores inscritos en los programas terminan declarándose en quiebra de todos modos, de acuerdo al grupo de consumidores Center for Responsible Lending. Además, los consumidores que liquidan deudas no hipotecarias por una cantidad inferior a la cantidad adeudada suelen recibir una factura de impuestos sobre la renta por el monto de la deuda condonada.
Por último, su mejor opción es ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro con una reputación sólida en la prestación de un buen asesoramiento y servicios fiables.
Encuentre un asesor en el que pueda confiar
La calidad del asesoramiento crediticio puede variar enormemente de una empresa a otra. Comience su búsqueda de una organización de prestigio en los sitios web de las dos principales asociaciones del sector: la Financial Counseling Association of America (FCAA) y la National Federation for Credit Counseling (NFCC). También puede consultar la lista de empresas aprobadas en el sitio web del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos (parte del Departamento de Justicia).
Una vez que tenga una lista de candidatos potenciales, investigue cada uno con el Fiscal General, de su estado, así como con su agencia local de protección al consumidor. Ellos le podrán decir si la agencia de asesoramiento cuenta con una licencia para hacer negocios en su estado y si existe alguna denuncia en su contra en sus archivos.
La FTC señala que una empresa de prestigio le enviará información gratuita sobre sí misma y los servicios que presta sin que usted deba indicar algún detalle sobre su situación. También deben estar dispuestos a hablar sobre sus honorarios desde el principio. El hecho de no querer hacer ninguna de estas cosas constituye una señal de alarma, por lo que debería alejarse.
De acuerdo con Bruce McClary, vocero de la NFCC, una sesión inicial de asesoramiento con uno de sus miembros demorará una hora y será gratuita o costará muy poco. Después de esa consulta inicial, si se inscribe en un programa de gestión de deudas ampliado, podría terminar pagando unos USD 25 por mes. “Pero muchos de nuestros miembros sin fines de lucro tienen programas para reducir o eximir esos honorarios [en algunas circunstancias]”, afirma.
Como paso final, cuando haya seleccionado de dos a tres agencias principales con credenciales sólidas, asegúrese de hacer otras preguntas difíciles (como estas interrogantes recomendadas por la FTC):
- ¿Qué sucede si no puedo pagar sus honorarios o realizar contribuciones?
- ¿Tendré un acuerdo o contrato escrito formal con ustedes?
- ¿Qué preparación tienen sus asesores?
- ¿Cómo protegerán mi privacidad?
- ¿Cómo se les paga a sus empleados?
Si desea obtener información adicional sobre agencias de crédito y otras opciones para aliviar la carga de la deuda, consulte la guía FTC sobre Cómo elegir a un asesor crediticio.
El momento adecuado para recibir ayuda
“Usted no tiene que estar en crisis para beneficiarse del asesoramiento crediticio”, afirma McClary. Una sesión inicial con un asesor de confianza implica una revisión completa de su situación financiera, así que obtendrá algunas ideas prácticas e integrales para que en este momento tome el control de su dinero y evite problemas en el futuro.
Y si ha llegado al punto en que está recibiendo llamadas de cobranza repetidas, es buena idea buscar asesoramiento antes de que la situación empeore. “Recibirá algunos consejos prácticos que le darán beneficios casi inmediatos, así como estrategias que le proporcionarán soluciones a largo plazo”, añade.